Sondertilgungen sind zusätzliche, freiwillige Zahlungen auf Ihr Immobiliendarlehen, die direkt die Restschuld reduzieren. Sie sind eines der wirksamsten Mittel, um die Gesamtzinslast zu senken und schneller schuldenfrei zu werden. Unser Sondertilgungsrechner zeigt Ihnen, wie stark sich regelmäßige Sondertilgungen auf Laufzeit und Zinskosten auswirken.
So nutzen Sie diesen Rechner
Der Rechner vergleicht Ihr Darlehen mit und ohne jährliche Sondertilgung und stellt die Ersparnis transparent dar. So gehen Sie vor:
- Schritt 1: Geben Sie den Darlehensbetrag ein.
- Schritt 2: Tragen Sie den vereinbarten Zinssatz ein.
- Schritt 3: Legen Sie die anfängliche Tilgungsrate fest, in der Regel 1-3 %.
- Schritt 4: Geben Sie die geplante jährliche Sondertilgung ein. Viele Banken erlauben 5-10 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Zusatzkosten.
Ergebnisse verstehen
Die Ergebnisse stellen die beiden Szenarien direkt gegenüber:
- Laufzeit ohne Sondertilgung: Die geschätzte Gesamtlaufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung bei reiner Annuität.
- Laufzeit mit Sondertilgung: Die verkürzte Laufzeit, wenn Sie zusätzlich jährlich sondertilgen.
- Eingesparte Zeit: Die Differenz der beiden Laufzeiten in Jahren.
- Gesamtzinsen ohne Sondertilgung: Die gesamten Zinskosten über die volle Laufzeit ohne zusätzliche Zahlungen.
- Gesamtzinsen mit Sondertilgung: Die reduzierten Zinskosten durch die schnellere Rückführung der Restschuld.
- Eingesparte Zinsen: Der absolute Betrag, den Sie durch die Sondertilgungen an Zinsen sparen.
Warum Sondertilgungen für Investoren wichtig sind
Jede Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit die Berechnungsgrundlage für künftige Zinsen. Da deutsche Annuitätendarlehen nach dem Prinzip funktionieren, dass zu Beginn der überwiegende Teil der Rate aus Zinsen besteht, entfaltet eine frühe Sondertilgung den größten Hebel. Bei einem Darlehen von 240.000 Euro zu 3,5 % Zins und 2 % Tilgung kann eine jährliche Sondertilgung von 5.000 Euro die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen und Zinskosten im fünfstelligen Bereich einsparen. Wichtig ist, die Sondertilgungsoption bereits im Darlehensvertrag zu vereinbaren, da nachträgliche Sondertilgungen sonst eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen können. Für Investoren steht die Sondertilgung allerdings in Konkurrenz zu alternativen Kapitalanlagen: Liegt die erzielbare Rendite anderer Investments über dem Darlehenszins, kann es sinnvoller sein, das Kapital dort einzusetzen.
Tipps
- •Vereinbaren Sie die Sondertilgungsoption bereits beim Abschluss des Darlehensvertrags. Üblich sind 5-10 % der Darlehenssumme pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
- •Frühe Sondertilgungen wirken stärker als späte, da der Zinsanteil zu Beginn der Laufzeit am höchsten ist.
- •Wägen Sie ab, ob die Sondertilgung oder eine alternative Kapitalanlage mit höherer Rendite vorteilhafter ist. Bei niedrigen Darlehenszinsen kann sich eine Investition mehr lohnen als die Tilgung.